Ist eine Tierkrankenversicherung sinnvoll?

Ob eine Tierkrankenversicherung sinnvoll ist, hängt weniger vom Tier ab als von Ihrer finanziellen Lage. Wer eine Rechnung über mehrere tausend Euro nicht kurzfristig aufbringen könnte, ist mit einer Versicherung gut beraten. Wer eine Rücklage hat und diszipliniert damit umgeht, fährt oft ohne sie günstiger.

Das ist die ehrliche Antwort, und ich habe kein Interesse an einer anderen: Ich verdiene an keiner Police und bekomme von keinem Anbieter etwas dafür, dass ich ihn nenne.

Was wirklich teuer wird

Die Diskussion dreht sich meist um die Kosten im Alltag. Die Summen, die Menschen in Bedrängnis bringen, entstehen aber woanders. Das sind die Fälle, die ich am häufigsten sehe:

• Kreuzbandriss, vor allem bei mittelgroßen und großen Hunden, und nicht selten ist ein Jahr später die andere Seite dran
• Magendrehung, ein Notfall bei tiefbrüstigen Rassen, der fast immer in einer Klinik endet
• Fremdkörper im Darm, der Klassiker bei jungen Hunden: Socke, Spielzeug, Maiskolben
• Bandscheibenvorfall, besonders bei Dackel und Französischer Bulldogge
• Chronische Erkrankungen wie Diabetes oder Epilepsie, wo keine einzelne Rechnung hoch ist, aber die Summe über Jahre
• Tumorbehandlungen, von der Diagnostik bis zur Operation

Daraus folgt meine Beobachtung aus der Praxis: Wer sich absichert, tut das gegen die große Summe, nicht gegen die kleine. Eine OP-Versicherung ist deutlich günstiger als ein Vollschutz und deckt genau den Fall ab, der finanziell trifft. Der Vollschutz übernimmt zusätzlich Untersuchungen und Diagnostik im Alltag, kostet dafür ein Vielfaches, und ob er sich rechnet, hängt davon ab, wie oft Ihr Tier tatsächlich in Behandlung ist.

Worauf Sie im Tarif achten sollten

Die Unterschiede stehen nicht auf der Vorderseite. Diese acht Punkte lohnen die Zeit:

1. Was ist ausgeschlossen? Rassetypische und genetisch bedingte Erkrankungen tauchen hier oft auf, und genau die sind bei manchen Rassen die wahrscheinlichsten.
2. Werden Routineeingriffe übernommen? Kastration, Impfung und Zahnbehandlung sind bei vielen Tarifen ausgenommen.
3. Bis zu welchem Satz der Gebührenordnung wird erstattet? Manche zahlen nur bis zum zweifachen Satz. Was darüber liegt, zahlen Sie selbst.
4. Wie hoch ist die jährliche Erstattungsgrenze? Ein Deckel von wenigen tausend Euro ist im Ernstfall schnell erreicht.
5. Wie lange ist die Wartezeit? Meist Wochen bis Monate, bei Operationen oft länger.
6. Wie ist die Selbstbeteiligung geregelt? Fester Betrag oder Prozentsatz, je Fall oder je Jahr.
7. Steigt der Beitrag mit dem Alter? Fast immer. Rechnen Sie mit dem Beitrag, der Sie mit zwölf Jahren erwartet.
8. Sind Physiotherapie und Naturheilkunde drin? Wenn Ihnen das wichtig ist, muss es ausdrücklich dastehen.

Nennen Sie im Beratungsgespräch konkrete Beispiele und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben. Nicht "Unfälle", sondern "mein Dackel bekommt einen Bandscheibenvorfall". Bei allgemeinen Fragen bekommen Sie allgemeine Antworten.

Der Zeitpunkt entscheidet

Was bei Vertragsabschluss schon bekannt ist, wird in aller Regel dauerhaft ausgeschlossen. Das gilt auch für Dinge, die harmlos wirken: ein Herzgeräusch aus der Welpenzeit, eine wiederkehrende Ohrenentzündung, eine Allergie. Ein gesundes junges Tier lässt sich problemlos versichern, ein krankes fast nie.

Deshalb der einzige zeitkritische Rat in diesem Beitrag: Wenn Sie über eine Versicherung nachdenken, tun Sie es im ersten Lebensjahr.

Warum ich nicht direkt abrechne

Diese Frage wird mir oft gestellt, und sie ist berechtigt, weil man es von der eigenen Krankenkasse anders kennt. Der Grund liegt im Vertragsverhältnis: Sie sind mein Vertragspartner, nicht Ihre Versicherung. Ich rechne mit Ihnen ab, Sie reichen die Rechnung ein. Was ich dafür tue: Ich stelle eine Rechnung aus, die alles enthält, was Ihre Versicherung braucht, und beantworte Rückfragen, wenn welche kommen. Wie diese Positionen zustande kommen, steht im Beitrag zur GOT.

Und wenn Sie sich gegen eine Versicherung entscheiden: Ein Dauerauftrag auf ein eigenes Konto, jeden Monat derselbe Betrag, ist eine ordentliche Alternative. Sie kommen jederzeit an das Geld, füllen keine Formulare aus, und wenn Ihr Tier gesund bleibt, ist das Geld noch da. Der Haken ist genauso klar: Wenn der Kreuzbandriss im zweiten Jahr kommt, reichen zwei Jahresbeiträge nicht.